Le prêt immobilier est la principale source de financement de l’achat d’un bien immobilier. Cependant, il faut savoir que même avec un dossier solide, certains organismes financiers peuvent être réticents. Il vous faudra donc réaliser un apport personnel avant de voir votre demande approuvée. Mais la plupart des requérants ignorent en quoi consiste cet apport et comment il s’évalue réellement. On vous explique dans ce dossier tout ce qu’il y a à savoir sur l’apport personnel dans le cadre d’un projet d’achat immobilier.
Qu’est-ce qu'un apport personnel?
Vous êtes en train de monter votre dossier de crédit immobilier et c’est la première fois que vous entendez parler d’apport personnel ? Retenez tout simplement qu’il s’agit d’un terme pour désigner la somme d’argent que vous êtes prêts à sortir de votre compte comme actif afin de financer un projet immobilier. Il peut s’agir d’une épargne mobilisable constituée de placements, d’une donation, d’un héritage ou d’une épargne salariale.
Un apport achat immobilier est donc considéré comme un capital de départ dont vous disposez pour étayer votre projet d’immobilier. Bien entendu, ce capital ne devrait normalement pas provenir d’un emprunt, mais de vos propres ressources.
Par exemple, si vous avez économisé 20 000€ sur votre Livret A, cette somme peut servir d'apport pour un emprunt en vue d'une acquisition immobilière. C'est plus clair non? 😊
Pourquoi un apport personnel pour un prêt immobilier ?
Disons-le : les banques sont frileuses et ne prêtent qu'aux riches. Si vous arrivez devant votre banquier sans un sou en poche vous aurez bien du mal à repartir avec un crédit de 200 000€ pour acheter votre premier appartement ! En misant votre épargne et vos économies dans ce projet, vous rassurez l'organisme de crédit en prouvant votre capacité à économiser et votre implication personnelle dans ce projet d'achat.
Cet apport permet entre autres aux institutions bancaires d’avoir à payer moins. Toutefois, il faut noter que l’apport personnel n’est pas une obligation pour bénéficier d’un crédit immobilier. Quand bien même il n’est pas indispensable, l’apport personnel rassure quant à votre solvabilité.
Plus l'apport est élevé, en fonction du montant de l'emprunt, plus il augmente vos chances d’obtenir la somme demandée.
Très souvent, les institutions financières sont généralement moins réticentes à vous octroyer le prêt lorsque vous avez déjà pu réunir une certaine somme pour financer votre projet.
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Apport achat immobilier : quel montant pour un prêt immobilier ?
Il est recommandé d’avoir au moins 10 % de la somme totale à emprunter. Si vous avez, par exemple, besoin d’un prêt immobilier de 350 000 €, il vous faudrait donc un apport personnel minimum de 35 000 €.
Dans certains cas, il peut être recommandé de proposer un apport personnel de 20 % du prix du bien à acquérir. Cela permet au bénéficiaire :
d’obtenir plus rapidement son financement ;
de réduire considérablement sa dette ;
de bénéficier d’une réduction du taux d’intérêt.
Quoi qu’il en soit, tout dépend de votre capacité financière et de la somme dont vous avez besoin pour votre projet immobilier.
L’apport de 20 % est recommandé seulement si vous souhaitez faire accélérer les choses. Si vous n’en avez pas la capacité, restez sur un apport de 10 %, c'est déjà très bien !
Comment se constituer un fonds personnel pour son projet immobilier ?
Si vous tenez à porter vous-même votre projet, il existe différents moyens de réunir les fonds nécessaires.
Se servir d’un dispositif d’épargne
Les dispositifs d’épargne sont les principales sources financières pour financer vous-même votre projet immobilier. Vous pouvez donc sans problème recourir à votre épargne personnelle. Vous pouvez également procéder à la revente d’un bien ou de titres pour réunir votre apport. Un héritage familial, une donation, un Plan épargne logement (PEL) ou même une assurance vie peuvent vous être d’une grande utilité.
Faire un prêt pour servir d’apport personnel
Certains prêts bancaires, une fois sollicités à titre personnel, peuvent vous aider en jouant le rôle d’apport individuel pour votre projet. Un prêt épargne par exemple et un Prêt à taux zéro (PTZ) sont des formes de prêts pouvant être utilisés à cet effet. Vous pouvez également recourir à un Prêt action logement ou aux prêts de la CAF. Renseignez-vous néanmoins auprès des organismes de financement afin d’identifier les prêts utilisables comme apport personnel.
Faire des économies au quotidien
Si vous envisagez d’investir dans l’acquisition d’un bien immobilier, notamment à titre locatif, il est indispensable que vous soyez en mesure d’investir à hauteur de vos espérances. Ainsi pour avoir de quoi financer votre projet, vous pouvez notamment agir au quotidien en revoyant quelques dépenses non essentielles (moins aller au restaurant, moins partir en vacances). Repensez votre manière d’utiliser vos ressources et limitez les investissements inutiles. Cette réorganisation sur le plan financier pourrait vous être utile.
En économisant une partie de votre salaire chaque mois, vous pouvez en seulement deux ou trois ans épargner une belle somme qui peut servir d'apport.
L'importance de la simulation de crédit immobilier
Dans l'optique de votre projet immobilier, faire des économies est primordial. Cela vous permettra d'obtenir un capital de départ suffisamment important pour faire une demande de prêt auprès de votre banque. Toutefois, avant de commencer vos démarches auprès de votre organisme prêteur, il est tout de même préférable de vous assurer que votre demande est réaliste. Pour cela, faites une simulation de crédit immobilier sans hésiter.
Qu'est-ce qu'une simulation de crédit ?
Une simulation de crédit permet à tout candidat à un emprunt immobilier de calculer qu'il est bien en capacité de rembourser son crédit. Cette opération est assez simple. Elle vous évitera d'entreprendre une demande de prêt vouée à l'échec et de mieux appréhender la viabilité de votre projet.
Ainsi, en quelques clics, vous saurez quelle somme totale, vous pouvez emprunter sur différentes durées (10, 15, 20 ans) hors assurance emprunteur. De cette manière, vous pourrez soit effectuer votre demande de prêt, soit la repousser afin d'augmenter votre apport personnel. Complétez ce résultat en calculant également le montant de vos mensualités.
Cette démarche est facile et rapide et peut se faire en ligne à l'aide d'outils digitaux gratuits que les sites comparatifs mettent à disposition de tous.
Où demander une simulation pour votre crédit ?
Faire une demande de simulation auprès de votre banque est une option, mais ce n'est pas la seule. Pour obtenir une simulation de credit immobilier rapidement, le plus simple est de vous rendre sur un site spécialisé dans les comparaisons de crédits immobiliers.
Ces plateformes vous proposent différents outils pour effectuer simplement vos différents calculs, mais pas uniquement. Elle dresse aussi une liste des organismes prêteurs les plus avantageux du moment quant à leurs offres de crédit et votre banque n'en fait pas forcément partie.
Comment faire une simulation de crédit en ligne ?
Faire votre simulation d'emprunt en ligne n'est pas compliqué en soi. En réalité, vous n'avez rien à calculer puisque c'est l'outil qui s'en charge. Il vous suffit donc de vous rendre sur une plateforme comme Les Furets, par exemple, et de vous connecter sur la page consacrée au prêt immobilier.
Vous y trouverez différents outils pour faire votre simulation de crédit immobilier, mais aussi pour calculer le montant de vos futures mensualités ainsi qu'une estimation des frais dits frais de notaire.
Remplissez soigneusement le formulaire dédié pour chaque opération puisque c'est à partir des données que vous lui indiquez que la calculette va travailler. Une fois le document complété, il ne vous reste qu'à valider votre requête et à prendre connaissance du résultat.